在保险业内摸爬滚打多年，我见过无数买保险被坑的案例；

甚至毫不夸张地说，十买九坑也并非不可能！

这年头大家赚钱都不容易，为了避免被坑，我花了半个月时间，总结了这几年的从业经验，以及众多投保家庭的血泪教训后，创作了这篇文章~

我将从重疾险、意外险、医疗险、定期寿险四大经典险种出发，为你细数我这些年遇到的各类常见陷阱，以及购买注意事项！

今天先讲重疾保险的七大陷阱，后面会陆续更新其他险种，强烈推荐你阅读收藏，不要被割了韭菜！

重疾险的保障和作用

就是人得了癌症、急性心肌梗塞等大病，保险公司就会一次性赔付一笔钱。这笔钱可以用来治病、还房贷、支付孩子学费等。

在四大险种中，重疾险保费最贵，但陷阱又最多！

很多人要么买错，缺少了各种高发疾病保障；要么买贵，白白多花了一倍的钱！

送你一份上重疾险避坑攻略，只要避开以下五大陷阱，就能轻松买对重疾险。

陷阱1: 返还型重疾险一定会更好

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”,就是所谓的返还型重疾险。

这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？

无图无真相，直接对比返还型和消费型的两款产品

双方都是保障到70岁，10万保额，但是：

消费型B产品：我保障更好，价格更低

返还型A产品：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万

假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。

无非就两种情况：

情况一：在70岁之前，老王就得了重疾

两款产品都是赔10万，但返还型A产品要交的钱更多，到期后也没钱退了。

选择哪个更划算，不用我说了吧？

情况二：老王平安到了70岁，合同结束

此时返还型A产品可以退回4.5万，而消费型B产品什么都没。

也就是说老王如果选择返乡型A产品，在20年内要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。

这值不值得？简单，我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）:

IRR只有2.54%，这个收益率非常一般。

如果老王选择便宜的消费型B产品，每年省下的钱就算去买一份年金险，到70岁时收益都会远不止4.5万。

这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？

这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；

还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！

如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：

1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万

2、有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续。

但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！

如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

个人认为，消费型重疾价格更实惠，性价比非常高，适合于90%以上的家庭。

陷阱2： 重疾险病种一定越多越好！

不少业务员喜欢说：我这份重疾险，包括一百多种病，从头保到脚。

但病种多，就一定代表保障更好吗?

不一定！我们普通人来来去去听说过的大病，无非就是癌症、心肌梗塞、脑中风....

一份重疾险，只要包括重要病种，就合格了。

哪些病种才值得关注？

在2007年，监管就规范了重疾病种；在去年，监管再次修改重疾定义。

自2021.2.1日起，市场上的重疾险都必须包括以下的“28 种重疾、3 种轻症”；

而且疾病定义都是相同的，不存在你家宽松，我家严格的情况！

高发的重疾都在其中了，不用再纠结了；不过对于轻症，监管没有做太多要求。

我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了12种关键轻症。

建议你好好收藏，买重疾险一定要重点参考：

陷阱3：重疾险赔付次数一定越多越好！

根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：

单次赔付重疾险：重疾赔1次，合同就结束了

多次赔付重疾险：重疾可以赔2次以上，保障会更好

但是多次赔付重疾险也会有两种类型：

1、疾病不分组，保障最好，赔了这种大病，其它的还能继续赔。

2、疾病分组，一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等，同一组疾病，只会赔1次！

所以对于疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注6大重疾的分组情况。

怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：

技巧 1：恶性肿瘤单独一组

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。

所以，恶性肿瘤单独一组最为合理；就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障，如倍倍加。

反观御享人生，癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组，保障会大打折扣。

技巧2：高发病种越分散越好

对于6大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。

技巧 3: 有关联的疾病分不同组

如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。

所以，挑选分组多次赔付重疾险，重点不是赔付数，而是应该按以下顺序考虑：

重疾险不分组 > 癌症单独一组 > 高发重疾挤在同一组

陷阱4：有没有高发轻症也没关系

几乎每款重疾险都会包含法定重疾，已经能覆盖 95% 的重疾赔付。

但是，业内对于轻症病种是没有强制要求的，所以各家公司可能会存在差异。

高发轻症为什么重要？这里举个例子：

曾有某世界500强保险公司的一个拒赔案例在网上闹得沸沸扬扬。

客户因为冠心病住院，医生说他这个病可以做“冠状动脉介入术” (微创植入心脏支架) ,也可以剖开胸膛做“冠状动脉搭桥术”。

介入术创伤小恢复快，而搭桥术非常痛苦，恢复也很慢，一般正常人都会选择介入术。结果客户在理赔时才发现，这款重疾险只保搭桥术，介入术是不赔的。

所以在挑选重疾险的时候，一定要查看是否包含高发轻症。

如果你注意观察条款，就可以看到，各款产品还是有一定差异的。在这些病种中，又要特别关注最高发的3种：极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗(或介入术、微创搭桥术）。

不典型心梗、介入术和微创搭桥术的区别：

这三个病种是有关联的，在很多产品中都是三个只赔其中一个。简单来说，心梗是一种疾病，而介入术和微创搭桥术是两种不同的治疗方法。

因此病种里最好包含心梗，因为无论医生使用哪种治疗方式都能赔。当然介入术和微创搭桥也不仅仅用来治疗心梗，有的话更好。

另外还要提醒大家：各家保险公司对轻症的定义和理赔条件不是统一的。如果你有一定的医学知识背景，也可以去深入研究一下。至于普通消费者，个人建议就不要太纠结了，以免越看越懵。

陷阱5：保终身、保身故就是好，宁愿多花一倍钱来保障！

经常会有朋友来问我：

买重疾险，选择保到70岁，还是保终身?要不要加上身故责任？

能保终身、有身故责任的重疾险，保障一定会更好，这毫无疑问。

但前提是我们不差钱！以下面三种方案为例：

在这三个方案中：

方案1：重疾、身故责任都是保终身，保障最好；但价格也最贵，一年得8000多。

方案2：重疾险保终身，在60岁前身故也能赔，价格只要6000多。

方案3：在70岁前，得了重疾能赔；在60岁前，身故了能赔。

方案3保障不如方案1、2,但价格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！

如果你预算不多， “消费性重疾+定寿”的方案3 会是更合适的选择。

当然很多人会举手反对：到了60岁、70岁，没保障咋办?年纪越大，越需要保险啊。

从保障角度来说，当然是保障越久就越好。

但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。

所以如果你钱不多，重疾保到70岁，身故保到60岁的 方案3已经是合适的选择。

再次强调，我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险!

只是我见过了太多年收入只有几万的家庭，却买了一份上万块的重疾险，苦不堪言。

记住，买保险一定要量力而行！

陷阱6：大而全保险，可以从头保到脚！

别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。

以某款产品为例，保障如下：

你本来只是想买一份重疾险，结果还给你安排了定寿、长期意外、医疗险等。

多达十几种保障，你安全感有了吗?

但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的!

例如：重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。

而且这类产品还会贵得非常离谱，因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。

你本来只想买个香蕉苹果，结果一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。

不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果。

切记，不要被一些旁枝细节的保障分散注意力；

"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。

陷阱7：健康告知随便填填就行了

很多时候为了促成签单，一些销售人员会告诉我们：只要没住过院，健康告知可以全填否， 《保险法》规定过了两年就一定赔。

真的是这样吗？我们先来看看《保险法》是怎么说的：

订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。

合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。

可以看到， 《保险法》确实有相关的规定，但这条法律设立的初衷是：保护消费者的合法权益，而不是帮助消费者骗保，把明明不应该赔的变成可以赔。

当然也存在熬过两年后，最终获得理赔的情况。不过由于我国不是“判例法国家”，这些都需要一案—即便是相似的情况，理赔结果也可能有天壤之另，下一个站在保险公司的角度来看，也肯定不会助长歪风，不管你有没有超过两年，就算要花钱打官司，很多时候也会先给你拒赔。当一个人身患重疾还要天天为官司奔波，对身心来说都是巨大的折磨。

其实买保险就是买安心，所以在购买前一定要做到如实告知。

以上6点，就是我总结的购买重疾险的最常见陷阱，也有一些陷阱现在已经比较少见了，比如说罹患重疾后要生存多少天才能赔，等待期内发病只退现金价值而不是退保费等等。

市面上的重疾险五花八门，建议大家投保前一定要阅读条款，如果遇到不明白的地方一定要找专业人员问清楚再决定，毕竟一交保费就几十年甚至一辈子呢！

看完了重疾险都有哪些坑后，相信不少朋友对于如何挑选重疾险已经有了些心得，下面我们也找来了市面上几款表现优异的重疾险产品，看看它们都有什么亮点：

直接说结论：

1、如果预算不多(3000-5000元) :首选超级玛丽9号，保至70岁；

这款产品的性价比很高，不但中轻症能共用6次赔付次数，并且即使是重疾赔完之后，针对轻中症的保障也依旧生效；

"30岁的朋友买50万保额，保至70岁，分30年交”,一年的保费也才3000元出头，非常实惠；

2、如果预算充足(5000-1000元) :可以考虑完美人生2024，保终身，附加80岁前额外赔；

这款产品的保障充足，并且将疾病额外赔的限制年龄，延长到了80岁前；

附加后， 80岁前患重疾，都能额外赔付100%保额，赔付力度大；

不过，上面的几款产品都有较为严格的健康告知，像是有结节、乙肝等情况的朋友，可能会在投保时遇到一些问题；

如果身体有异常的朋友，不知道自己能否投保，也可以点击小窗，我们协助你向保司申请！

写在最后

好了，上文我们已经把重疾险的坑都在哪里给大家总结了出来；

总的来说，部分重疾险产品虽然有坑，但只要我们能够避开陷阱，根据自身的情况，选择到合适的产品，那么重疾险给我们的保障是无可替代的；

毕竟，风险始终存在，一旦发生不幸，医生只能“救命”，不能“救穷”。