“小而美”，尽三湘大地“精微”——湖南三类机构服务实体经济方式解读

黄炜信

奔流出万山，细涓润众木。三湘大地 ，金融“五篇大文章”落笔成辉，为“三高四新”美好蓝图镶好“金边”。在湖南高质量发展的助力中，一股来自小额贷款公司（以下简称“小贷”）、典当行（以下简称“典当”）、地方资产管理公司（以下简称“地方资管”）三类地方金融组织的金融力量挺膺担当，以“小而美”之为，将金融服务送往三湘大地的工厂车间、田间地头、街头巷尾，战略谋划“致广大”、产品服务“尽精微”，不断擦亮金融为民的本色和底色。

三类机构，践行普惠

要厘清小贷、典当、地方资管三类机构的功能定位和本质特征，就必须清晰把握地方金融组织的概念、特色。

《湖南省地方金融监督管理条例》对地方金融组织有清晰的定义，即依法设立的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司以及法律、行政法规规定和国务院授权省人民政府监督管理的从事金融业务的其他组织。

“作为七类地方金融组织的重要组成部分，小贷、典当和地方资管立足各自功能定位，发挥‘金融毛细血管’作用和行业特色优势，对不同客户群体提供差异化的产品和服务，是践行普惠金融的重要力量。”省委金融办副主任罗栋介绍。具体而言，小贷在信贷投放上具有灵活、便捷、小额、分散等特点；典当作为延续已久的融资方式，可以满足经营主体资金应急周转等需求；地方资管，俗称地方AMC，在盘活存量资产、防范和化解区域金融风险发挥着不可替代的作用。

而对于行业内的微观个体，他们期待能够进一步科普行业功能作用、提升行业认知度，以此更高效地服务实体经济。

“今年1月，国家金融监管总局发布《小额贷款公司监督管理暂行办法》，涵盖业务经营、公司治理与风险管理、消费者权益保护、非正常经营企业退出等方方面面，我认为这是让公众更关注行业的一个好契机。”红星钱谷小贷公司负责人王鹏程表示，自己从事小贷行业多年，P2P、学生贷、整容贷……经常被人误解成是小贷业务。实际上，小贷公司是由省级地方金融管理部门予以审批，获得相应领域金融许可资质的地方金融组织，其作用在于弥补传统银行体系在服务小规模借贷需求方面的不足，为个人和小微企业提供灵活的贷款服务。P2P、学生贷、整容贷与受到严格金融监管、需遵守相关法律法规的持牌小贷公司，完全不属于一个类别。

“招牌上挂着‘典’‘当’‘押’字样的寄卖行、奢侈品店等，都不属于正规典当行。”省典当行业协会秘书长黄筱林介绍，“以物做抵质押融资是典当的本质特征和运作模式。”他表示，典当行为小微企业、个体工商户及个人提供灵活便捷的金融服务，拾遗补缺，解决了差异化的融资需求。

地方资管，则聚焦防风险、降杠杆、促发展，不仅能够有效处置累积的不良资产，防范和化解区域金融风险，还能促进资源的高效配置，为实体经济的结构优化与升级注入强劲动力。

金融活水，赋能实体

作为地方金融组织，三类机构在完善地方金融体系、服务普惠金融重点领域和薄弱环节、填补金融市场空白、畅通融资渠道等方面发挥了重要作用。

湖南快乐通宝小贷公司针对小微文化传媒企业的实际需求，创新推出文化金融服务产品“文娱宝”。在“文娱宝”的助力下，某文化传媒公司有效化解了多项目并行中的资金压力。截至目前，“文娱宝”累计信贷投放超6000万元，为多个优秀文化项目的孵化落地提供了有力支持，助力打造文化和科技融合示范高地。常德双鑫小贷公司依托“农鑫 e 贷”平台为中小微企业提供高效的续贷、转贷服务；步步高小贷公司以供应链金融和消费金融双轮驱动；娄底市城投小贷公司着眼产业链金融+精准营销模式……当前全省很多小贷公司都形成了自己的独特运营模式，成为湖南小微企业、个体工商户的加油助力器。2024年，全省百余家小贷公司累计发放贷款319亿元，全年纳税总额9747万元，俨然成为了普惠金融领域的生力军。

腕表、箱包、奢侈品、黄金、珠宝、玉石……在典当行能够灵活“变现”。湖南通程典当近年来坚持“专业化、特色化、精细化”，打造了更为专业的鉴定师团队，助力公司在细分领域的发展。截至2024年末，公司累计发生业务7000余笔、服务客户6000余家、发放当金260亿余元、缴税3.5亿余元。2024年全年，全省百余家典当行实现典当总额111.23亿元，同比增幅22.44%。

位于长沙市中心城区的某房地产项目因开发商破产而一度停滞，经历了长达十年的沉寂，成为城市中的一处“伤疤”。湘江资产竞得该项目后，整合集团内部资源积极组织复工、推进招商运营，全面盘活该项目。这是我省地方资管服务产业聚焦主责主业、化解金融风险，稳步提升不良资产收购处置规模，助力化解区域金融风险，持续助推实体经济发展的鲜活案例。

去年，财信资产发行华中地区首单不良资产支持证券，发行规模3.53亿元。2024年，我省两家地方资管全年新增收购不良资产投资额20.5亿元，处置不良资产收回资金33.39亿元，全年纳税总额2.66亿元，有效支持了金融机构快速剥离不良资产，助力维护了区域金融稳定。

监管有力，未来有为

面对复杂和严峻的经济发展环境，加之经营管理不规范、存量业务风险大等问题，部分机构面临的挑战加大。全省小贷、典当行、地方资管面对新形势新任务，必须积极修炼内功，才能更好地服务实体经济。在省委金融办（省地方金融管理局）的监管下，三类机构不断提高认识站位，优化业务流程、加强风险管理、践行社会责任。

整章建制，方能固本强基。今年1月，省地方金融管理局公布了一批“失联”“空壳”地方金融组织。省委金融办监管二处处长高友慧介绍，根据国家“减量提质”的要求，省地方金融管理局组织开展全省小贷、典当、地方资管现场检查，摸清底数，找准问题，排查“失联” “空壳”等不良机构，通过现场检查、监管约谈、责令整改、行政处罚等方式，营造良好的地方金融机构发展生态。同时，开展行业机构分类评级，实施分类监管，先后出台了小额贷款、典当行监管办法及评级办法，根据不同行业特点，按照机构经营范围、经营规模、管理水平、内控机制、风险状况等，制定针对性、差异化监管标准和应对办法，切实提高监管质效。据了解，在出台监管政策的同时，省委金融办也着力强化引导和支持力度，充分发挥三类机构金融服务实体经济的“毛细血管”作用，真正为服务我省实体经济、推动“三高四新”美好蓝图彰显责任担当。

加强行业培训，提升服务质效。2024年12月，在省委金融办的指导下，行业协会先后举办了全省小贷行业2024年信贷业务风险管理培训班、湖南省典当业务技能培训班，不断提升从业人员素质与业务能力。省小贷协会秘书长王宇辉介绍：“仅2024年，协会就组织了4期行业专题培训、34次线上直播培训、2期法律大讲堂等活动，涵盖信贷全流程风险防范、财税热点难点、产业创新战略等各方面。”

彰显社会责任，体现金融为民担当。2024年12月6日，由省委金融办联合省小贷协会组织的第三届“金融助学筑梦 点亮未来人生”捐资助学活动，在娄底市涟源龙塘镇中心学校举行。截至目前，省小贷协会总计捐赠43万余元，为3所学校捐赠物资，帮助80多名学子及9个困难家庭。省典当行业协会组织会员单位连续13年走进学校，省典当行业协会共向11所小学、1所儿童福利院，1所敬老院，捐款捐物价值达89万余元。

盈科而后进，所以致山海。三类机构是金融服务实体的践行者，亦是金融活水的“河川径流”，在金融强国的号角下，与其他金融机构形成补位，构建起了“致广大”的金融体系，提供“尽精微”的金融服务，为“三高四新”美好蓝图赋能添彩。